Prestare soldi a un amico o a un familiare: cosa dice la legge

Prestare o ricevere denaro da un amico, un familiare o un conoscente è un’operazione molto più comune di quanto si pensi. Può trattarsi di una somma importante, ma anche di un semplice anticipo per una cena o per un acquisto.

Ma quando si parla, dal punto di vista legale, di un vero e proprio prestito, cioè un accordo in cui qualcuno ti consegna una somma e tu ti impegni a restituirla? E quali regole bisogna rispettare?

Il prestito di denaro è un contratto

Nel linguaggio giuridico, il prestito di denaro prende il nome di contratto di mutuo ed è disciplinato dagli articoli 1813 e seguenti del Codice civile.

In pratica, una persona – il mutuante – consegna una somma di denaro a un’altra – il mutuatario – che si impegna a restituirla entro i tempi e con le modalità concordate.

Una caratteristica importante distingue il prestito di denaro da quello di un bene: chi riceve i soldi ne diventa proprietario e può utilizzarli liberamente. L’obbligo è restituire una somma dello stesso valore.

Si tratta di un contratto reale che si perfeziona con la consegna del denaro o con il conseguimento della sua disponibilità giuridica. Parliamo di consegna o di disponibilità anche quando le somme ci vengono versate sul conto corrente, purché la somma esca dalla disponibilità del mutuante ed entri nel patrimonio del mutuatario.

Serve un contratto scritto?

Non necessariamente. Il prestito tra privati può essere concluso anche verbalmente o attraverso comportamenti che dimostrino l’accordo tra le parti.

Mettere tutto per iscritto è però una scelta prudente, soprattutto quando si tratta di somme significative, così da evitare contestazioni. Una semplice scrittura può infatti chiarire l’importo prestato, le modalità e i tempi di restituzione, l’eventuale presenza di interessi e la natura stessa dell’operazione.

In caso di controversia, avere una documentazione che dimostri l’avvenuto prestito può fare una differenza importante.

Prestito gratuito o con interessi?

Un prestito tra privati non è necessariamente gratuito. Secondo l’art. 1815 del Codice civile, se le parti non stabiliscono che il mutuo è gratuito, il prestito è considerato oneroso e produce interessi. Se non viene indicato un tasso specifico, si applica quello previsto dalla legge.

Le parti possono comunque concordare un tasso diverso, a condizione che rispetti i limiti stabiliti dalla normativa antiusura. Non è quindi possibile fissare liberamente qualsiasi interesse: superare il cosiddetto tasso soglia può avere conseguenze molto serie, anche sul piano penale per chi concede il prestito.

In particolare, la clausola relativa agli interessi usurari è nulla e non sono dovuti nemmeno gli interessi nella misura legale.

Gli interessi eventualmente percepiti da chi concede il prestito costituiscono, inoltre, redditi di capitale e sono soggetti a tassazione.

Quando il prestito può diventare illegale?

Prestare occasionalmente del denaro a un amico, a un familiare o a un conoscente è perfettamente lecito. La situazione cambia quando il prestito di denaro diventa un’attività abituale, organizzata o rivolta al pubblico. In questo caso si può entrare nel campo della concessione professionale di finanziamenti, attività riservata a soggetti autorizzati, come banche e intermediari finanziari.

Svolgere abusivamente questa attività finanziaria può comportare conseguenze importanti, tra cui la nullità dei contratti e sanzioni anche penali.

Il punto, quindi, non è semplicemente quante volte una persona presta denaro, ma come viene svolta l’attività e con quali caratteristiche. Un conto è aiutare occasionalmente una persona vicina; un altro è organizzare sistematicamente un’attività di finanziamento.

Bisogna registrare il contratto?

Il mutuo tra privati non deve essere necessariamente registrato. La registrazione diventa obbligatoria in specifiche situazioni, ad esempio quando il contratto è redatto come atto pubblico o scrittura privata autenticata, oppure quando viene prodotto in un procedimento giudiziario.

Prestare denaro: attenzione alle regole

Il prestito tra privati è dunque una soluzione semplice e del tutto legittima, che consente di gestire anche esigenze economiche personali senza ricorrere necessariamente a una banca o a una finanziaria.

Proprio perché si tratta di un rapporto giuridico, però, è importante definirne con chiarezza condizioni e modalità. Mettere tutto per iscritto, anche quando tra le parti c’è un rapporto di amicizia o parentela, può evitare incomprensioni e tutelarle entrambe.

Quando un prestito diventa una questione legale

Quando si presta del denaro a una persona vicina, si parte quasi sempre dalla fiducia. Ma se qualcosa va storto – per esempio la somma non viene restituita nei tempi concordati o nasce una contestazione sulle condizioni del prestito – il rapporto può trasformarsi rapidamente in una questione legale.

In situazioni come queste, la Tutela Legale può aiutarti a conoscere i tuoi diritti, valutare come affrontare una controversia e, quando previsto dalla polizza, sostenere le spese necessarie per la loro tutela.

Perché anche quando si parte da un rapporto di fiducia, sapere di poter contare su un supporto legale può fare la differenza.

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Studio Legale Potenza
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